質屋が初めての人向け完全ガイド｜利用の流れ・持ち物・注意点

質屋は、品物を預けてお金を借りられるサービスです。ただ、初めての方にとっては「何を持っていけばよいのか」「どんな仕組みなのか」「カードローンとどう違うのか」といった疑問が多いのではないでしょうか。

本記事では、質屋を初めて利用する方に向けて、質屋営業法に基づいた仕組み・利用の流れ・必要な持ち物・注意点を中立的に解説します。

本記事は質屋ガイド編集部が、質屋営業法および関連法令に基づき作成しています。具体的な金利や査定額は店舗によって異なるため、詳細は各店舗にお問い合わせください。

質屋とは？基本的な仕組み

質屋の定義

質屋とは、お客様の品物（質草・しちぐさ）を担保としてお預かりし、その価値に応じた金額を融資するサービスです。質屋営業法という独立した法律に基づいて運営されており、銀行や消費者金融とは全く異なる業態です。

質屋の歴史は江戸時代にまで遡り、庶民の生活を支える金融機関として長く親しまれてきました。現代では、全国に約2,000〜2,500店舗が営業しています。

質屋営業法と許可制

質屋を営業するには、都道府県公安委員会の許可が必要です（質屋営業法第2条）。これは古物営業法による古物商の許可とは別に必要な許可であり、無許可営業は法律で禁止されています。

許可制であることは、利用者にとって以下の安心材料になります。

• 法律に基づく監督を受けている
• 不正な取引が行われにくい仕組みになっている
• 盗品の流通防止のため警察への届出義務がある

貸金業（カードローン）との決定的な違い

質屋は一般的に「お金を借りる場所」というイメージを持たれがちですが、法律上は貸金業法ではなく質屋営業法の管轄です。これは以下の違いをもたらします。

特に重要なのは、質屋の利用は信用情報機関に一切登録されない点です。これは住宅ローンや自動車ローンの審査を控えている方にとって大きな意味を持ちます（詳細は後述）。

質屋の特徴とメリット

信用情報機関に登録されない

質屋は貸金業法の対象外であるため、CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）といった信用情報機関に利用履歴が登録されません。

これには以下の実務的なメリットがあります。

• 住宅ローン審査に影響しない：返済負担率（年収の1/3以下ルール）の計算に含まれない
• 自動車ローン・教育ローンにも影響しない
• 既に信用情報に傷がある方でも利用できる：品物が担保のため、過去の延滞履歴等に関わらず借入可能

住宅ローンを控えている方は、本来なら「今月だけ10万円足りない」という事情でも、カードローンを使うと将来の借入可能額が減ってしまうことがあります。質屋ならそうした心配がありません。

審査不要で即日現金化が可能

質屋では収入証明や在籍確認といった信用審査がありません。査定されるのは「品物の価値」のみです。そのため、以下のような特徴があります。

• 最短30分程度で現金を受け取れる
• 無職・アルバイト・自営業でも利用可能
• 年齢制限がない（カードローンは70歳超で借りにくくなる）

返済不能でも取り立てがない

もし期限内に返済できなかった場合、預けた品物の所有権が質屋に移ります（これを質流れといいます）。この時点で利用者の返済義務は消滅し、追加の取り立てや督促は一切発生しません。

「借金が怖い」と感じる方にとって、これは大きな安心材料です。預けた品物の価値を失うリスクは残りますが、それ以上の損失は発生しないという明確な上限があります。

質屋の利用手順【ステップバイステップ】

質屋を初めて利用する方向けに、具体的な流れを順を追って解説します。

ステップ1: 品物を持参して来店

まずは預けたい品物を持って質屋に行きます。事前予約は不要な店舗が多く、営業時間内であればそのまま来店できます。

ポイント

• 品物の付属品（箱・保証書・付属品等）があれば一緒に持参すると査定が有利になることがあります
• 複数の品物を同時に預けることも可能です
• 品物の状態は査定に影響するため、汚れがある場合は軽く拭いておくとよいでしょう

ステップ2: 査定と融資額の提示

店舗で品物を提示すると、専門スタッフが査定を行います。査定時間は品物によって異なりますが、一般的には5〜30分程度です。

査定結果に基づき、融資可能額が提示されます。提示額は相場や店舗の判断で変動するため、納得できない場合は他店でも査定を受ける（相見積もり）ことも可能です。

ステップ3: 本人確認と質札の発行

融資額に納得したら、本人確認書類を提示します。質屋営業法および古物営業法により、本人確認は必須です。

確認完了後、「質札（しちふだ）」と呼ばれる預り証が発行されます。この質札は品物を受け戻すときに必要になるため、紛失しないよう大切に保管してください。

ステップ4: 現金の受け取り

本人確認と書類のやり取りが完了すると、その場で現金を受け取れます。振込ではなく現金が手渡されるのが一般的です。

ステップ5: 期限内の返済と品物の受け戻し

返済期限は質屋営業法により原則3ヶ月と定められていますが、契約によって延長も可能です（第19条）。

期限内に「元金＋利息（質料）」を支払えば、預けた品物を取り戻せます。

受け戻しの流れ

1. 質札を持って質屋に来店
2. 元金＋利息を支払う
3. 品物を受け取る

期限が近づいても返済が難しい場合は、利息のみを支払って期限を延長できる店舗もあります。事前に相談するとよいでしょう。

質屋利用に必要な持ち物

本人確認書類（必須）

以下のいずれかが必要です。

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 健康保険証＋補助書類（住民票・公共料金領収書等）

顔写真付きの本人確認書類が望ましく、特に運転免許証とマイナンバーカードは広く受け付けられています。

預けたい品物

質屋で取り扱われる主な品物は以下のとおりです。

• ブランドバッグ（エルメス、ルイヴィトン、シャネル等）
• 高級時計（ロレックス、オメガ、カルティエ等）
• ジュエリー・貴金属（金、プラチナ、ダイヤモンド等）
• スマートフォン・パソコン（iPhone、MacBook等）
• カメラ・レンズ
• 楽器

ただし、取扱品目は店舗によって異なります。事前に電話やウェブサイトで確認するとスムーズです。

付属品・保証書があると査定有利

品物の付属品は査定額に影響することがあります。

• 保証書・ギャランティカード
• 購入時の箱・袋
• 説明書
• 交換用ベルト・パーツ（時計の場合）

これらがあると、本物であることの証明や商品価値の補強になり、査定額が上がる可能性があります。

質屋を利用する際の注意点

金利（質料）の相場

質屋の金利は月利で計算されます（カードローンは年利計算のため、単純比較ができません）。

質屋営業法上の金利上限は年利109.5%（月利約9.125%）と定められていますが、実務上の相場はもっと低く、近年は競争により各社下げる傾向にあります。

実務上の相場（参考）

金利は店舗ごとに異なるため、実際の利用時は必ず確認してください。

【重要】短期利用なら金利負担は意外と小さい

「月利5%」と聞くと高く感じますが、実際の金額で考えると意外と小さいことがあります。

流質期限（3ヶ月）の意味

前述のとおり、質屋の流質期限は原則3ヶ月です。期限までに返済しないと品物の所有権が質屋に移り、質流れとなります。

質流れは法律上「取り立てが発生しない」という利用者を守る仕組みでもあります。返済義務が消滅するため、借金として残ることはありません。

ただし、大切な品物を失うリスクがあるため、返済計画は慎重に立てましょう。

こういう人には向かない

質屋は便利なサービスですが、以下のような方には向かない場合があります。

• 預けられる品物がない方：担保となる品物がないと利用できません
• 長期的に借り続けたい方：短期利用向けのサービスのため、長期化すると利息が累積します
• 極めて低い金利を求める方：銀行融資やカードローンの方が金利が低い場合があります
• 品物を絶対に失いたくない方：返済できない場合は質流れとなるリスクがあります

困窮している方は公的支援の検討も

質屋と他の資金調達手段の比較

カードローン・消費者金融との違い

買取店との違い

質屋と買取店の決定的な違いは、品物が戻ってくるかどうかです。

特に、金や高級時計のような値上がりが期待される資産については、質屋の価値が際立ちます。売ってしまうと将来の値上がり益を放棄することになりますが、質屋なら品物を手元に残したまま現金化できます。

メルカリ等のフリマアプリとの違い

メルカリは時間をかければ利益を最大化できますが、質屋は「今すぐ現金が必要」「品物を手放したくない」という方に適しています。

具体的な利用シミュレーション

ケース1: 住宅ローン前の短期資金需要

30代会社員、住宅購入のため頭金を貯めている方のケースです。

状況

• 親戚の冠婚葬祭で急に10万円必要
• 頭金は崩したくない
• カードローンは住宅ローン審査に影響するため使いたくない
• 手元に独身時代に購入したロレックスがある

質屋利用の流れ

1. ロレックスを持参して来店、査定額20万円
2. そのうち10万円を借入（月利1.5%）
3. 1ヶ月後に10万1,500円を支払い、ロレックスを受け戻し

信用情報には一切記録されず、住宅ローン審査にも影響しません。

ケース2: ブランド品を一時的に現金化

家計を預かる主婦の方のケースです。

状況

• 今月、子どもの習い事の発表会で急な出費
• 家計簿に記録が残るクレジットカードは使いたくない
• 独身時代のエルメスのバッグがある

質屋利用の流れ

1. バッグを持参して来店、査定額30万円
2. 5万円を借入（月利3%）
3. 翌月のへそくりから5万1,500円を支払い、バッグを受け戻し

ケース3: 金・貴金属の資産保全

金相場が上昇している時期に、資産を手放さず現金化したい方のケースです。

状況

• 数年前に購入した金インゴット（100g）を所有
• 金相場が上昇中で、売却は惜しい
• 事業の仕入れ資金として100万円必要

質屋利用の流れ

1. 金インゴットを持参、査定額120万円
2. 100万円を借入（月利1%）
3. 3ヶ月後に103万円を支払い、金インゴットを受け戻し

この間に金相場がさらに上昇していた場合、値上がり益は利用者のものになります。

よくある質問（FAQ）

Q1. 質屋は怖い・怪しい場所ですか？

A. 質屋は質屋営業法に基づき、都道府県公安委員会の許可を受けて営業している合法的なサービスです。法律による監督を受けており、近年は女性や若者も気軽に利用しています。店舗によっては個室対応やプライバシー配慮のある質屋もあります。

Q2. 質屋の利用は誰かにバレますか？

A. 質屋の利用は信用情報機関に登録されないため、家族や勤務先、金融機関に知られることはありません。ただし、店舗に来店する姿を見られる可能性はゼロではないため、プライバシーに配慮した店舗を選ぶとよいでしょう。

Q3. ブラックリストに載っていても利用できますか？

A. 可能です。質屋の借入は信用情報とは無関係で、品物の価値だけで判断されます。過去にカードローンの延滞や債務整理の経験がある方でも、品物があれば利用できます。

Q4. 収入がないと断られますか？

A. 収入は問われません。無職・アルバイト・学生・年金生活者・主婦など、どなたでも品物があれば利用できます。本人確認書類さえあれば大丈夫です。

Q5. 借りた後、返せなかったらどうなりますか？

A. 期限内に返済できない場合、預けた品物の所有権が質屋に移ります（質流れ）。この時点で返済義務は消滅し、取り立てや督促は一切発生しません。大切な品物を失うリスクはありますが、借金として残ることはありません。

Q6. 返済期限を延長できますか？

A. 多くの質屋では、利息のみの支払いで期限を延長できます。この仕組みにより、まとまった返済資金ができるまで品物を保管し続けることが可能です。具体的な延長可否と条件は店舗ごとに異なるため、事前に確認してください。

Q7. 品物の査定額はどう決まりますか？

A. 査定は品物の種類・ブランド・状態・市場相場に基づいて行われます。同じ品物でも店舗によって査定額が異なることがあるため、複数の質屋で相見積もりを取ることも可能です。

Q8. 質屋で借りられる上限額はいくらですか？

A. 上限は品物の査定額によって決まります。ブランドバッグで数万〜数十万円、高級時計やジュエリーで数十万〜数百万円、金インゴットで数百万円〜1000万円以上と幅広く対応可能です。

Q9. 質屋の金利は本当に高いのですか？

A. 質屋営業法上の金利上限は年利109.5%と高めに設定されていますが、実務上の相場はもっと低く、店舗によっては月利1%前後から利用可能です。また、短期間の利用であれば実際に支払う金額は意外と小さいことが多いです。

Q10. 盗品を預けたらどうなりますか？

A. 質屋は盗品流通防止のため、警察への取引記録報告義務があります。盗品と疑われる品物は受け付けられず、確認のため警察に照会が入ることもあります。正当に所有している品物のみを預けてください。

まとめ：質屋を賢く利用するために

質屋は、以下のような方にとって有力な選択肢となるサービスです。

• 住宅ローンや自動車ローンの審査を控えており、信用情報に影響を残したくない方
• 審査不要で即日現金化したい方
• 大切な品物を売らずに一時的に現金化したい方
• 金・貴金属など値上がりが期待される資産を手放したくない方
• カードローンが使えない・使いたくない方

一方で、以下のような場合は他の選択肢も検討してください。

• 長期的に借り続けたい場合 → 銀行融資・カードローンの方が金利が低いケースあり
• 生活困窮で継続的な支援が必要な場合 → 公的支援制度の相談も推奨
• 担保となる品物がない場合 → 質屋は利用できない

まずはお近くの質屋を探し、実際に相談してみることから始めるとよいでしょう。多くの質屋は相談無料で、利用するかどうかはその場で判断できます。

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参考文献・出典

• 質屋営業法（e-Gov法令検索）
• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）：https://www.cic.co.jp/
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）：https://www.jicc.co.jp/
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）：https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/
• 住宅金融支援機構フラット35：返済負担率基準

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免責事項

本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法律相談・税務相談を提供するものではありません。実際の金利・査定額・借入条件は店舗によって異なります。ご利用の際は各店舗に直接お問い合わせください。

最終更新日: 2026年4月9日