介護をしながら生活費を確保する方法5選｜離職・時短で収入減の時

「親の介護で時短勤務に切り替えたら、月の手取りが10万円減った」「在宅介護で離職、貯金の目減りが気になる」「介護休業給付金は受給したが、生活費が追いつかない」——介護をしながら自分の生活費を確保するのは、多くの家庭にとって長期戦になります。

本記事では、介護による収入減に直面した時の生活費確保5つの方法を、公的支援制度との組み合わせで整理します。自分の信用情報を傷つけずに 介護を続けるための実務ガイドです。

介護中に生活費が足りなくなる典型パターン

パターン1: 時短勤務・休業による収入減

介護のために働き方を調整した結果の収入低下。

• 時短勤務で月収20〜30%減
• 介護休業中は給付金で賃金の67%まで補填
• 残業・出張対応の制限で手当が減
• 昇進・賞与評価への影響

給付金は2ヶ月遅れで振込となるため、休業初期の生活費が不足しがちです。

パターン2: 介護費用と自分の生活費の同時負担

親の介護費に加え、自分の生活費もかかる。

• 親の介護施設費・在宅介護費の自己負担
• 自分の住宅ローン・教育費の継続支払い
• 介護タクシー・通院付き添い費
• 介護用品の継続購入

親の年金で介護費を賄いきれないケースが多く、子世代の家計に影響します。

パターン3: 介護離職後の再就職までの空白期間

離職を選択した場合の収入断絶。

• 雇用保険の基本手当（失業給付）の受給
• 再就職活動の生活費
• 介護と求職の両立による求職期間の長期化
• 健康保険・年金の負担

離職から再就職まで平均6ヶ月〜1年かかるケースが多く、その間の資金繰りが課題です。

介護中の生活費を確保する5つの方法

方法1: 介護休業給付金・介護休暇制度

雇用保険から支給される介護休業中の所得補償。

• 介護休業給付金: 賃金の67%、対象家族1人につき最大93日
• 介護休暇: 対象家族1人につき年5日（無給または有給）
• 介護のための短時間勤務制度: 法定で利用可能
• 介護のための時間外労働制限: 1ヶ月24時間以内に制限可能

勤務先の人事部・ハローワークでまず確認してください。受給漏れがないか整理することが最優先です。

方法2: 生活福祉資金貸付制度

社会福祉協議会が運営する低所得世帯向けの公的貸付。

• 総合支援資金: 生活再建までの生活費（月20万円以内）
• 福祉資金: 介護用具・住宅改修費（580万円以内）
• 金利: 無利子または年1.5%
• 申込から振込: 1〜2ヶ月

長期の生活立て直しに有効ですが、即日対応はできません。

方法3: 親の年金・預金・保険からの引き出し

親本人の資産を介護費に充当する正攻法。

• 親の口座からの引き出し（本人同行 or 委任状）
• 親の年金収入を介護費に直接充当
• 親の医療保険・介護保険の給付金請求
• 任意後見・成年後見制度の活用

親の介護費は親の資産から が基本原則。子世代の生活費を圧迫しない設計が長期戦に必要です。

方法4: 兄弟姉妹間の費用按分

親の介護費を兄弟姉妹で分担する。

• 介護費用の月別按分（収入比 or 均等）
• 介護労働の按分（在宅介護担当者は減額）
• 相続を見据えた負担調整
• 覚書・記録を残す

介護者一人に負担が集中するのを避ける 仕組みは、長期介護では特に重要です。

方法5: 質屋（個人資産の質入れ）

介護休業給付金の振込までのつなぎ資金として活用。

• スピード: 即日（30分〜1時間）
• 金額: 査定額の50〜70%
• 金利: 月利3〜6%
• 信用情報: 一切影響なし
• 審査: 収入・勤務先を問わない

介護休業中で給与が止まっている期間 でも、本人確認書類と品物だけで現金化可能です。

5手段の比較表

「即日 × 自分の信用情報無影響」の組み合わせは 親本人資産 と 質屋 の2択。親の資産が即時に動かせない時の現実解は質屋です。

なぜ介護者に質屋が有力なのか

理由1: 介護休業中でも利用できる

質屋は 品物の査定額のみ で借入額が決まるため、休業中で給与が止まっていても問題なし。収入要件・勤続要件・連帯保証人要件が一切ない 数少ない選択肢です。

カードローン・消費者金融は休業中・離職直後では限度額が下がる、または否決されるケースが多くあります。

理由2: 信用情報を温存して再就職に備える

質屋は質屋営業法の管轄で、貸金業法の適用外。CIC・JICC・KSCの信用情報機関への登録は 一切ありません。

• 再就職時の住宅ローン・賃貸契約審査に影響なし
• 復職後のキャッシング・カードローン枠を温存
• 子の教育ローン・自分の自動車ローン審査にも影響なし

介護後の生活再建に向けた信用力 を守れる点は大きな価値です。

理由3: 介護休業給付金の振込タイミングをカバー

介護休業給付金は申請から2ヶ月後に振込となります。休業初期の生活費が不足した時、月利5%の20万円借入で2ヶ月の利息は2万円程度。給付金で即返済できれば負担は最小化されます。

理由4: 取り立て・督促が介護生活に影響しない

介護中は精神的余裕がない時期。質屋は流質期限を超えても取り立てや督促電話がないため、介護生活への精神的負荷を増やさない 設計です。

介護者の質屋利用シミュレーション

質屋営業法および実務上の中額融資相場に基づく具体例。

ケース1: 介護休業開始2ヶ月、給付金振込までのつなぎ

2ヶ月の利息は15,000円。介護休業給付金（賃金67%×2ヶ月分）の振込で即返済できます。

ケース2: 介護離職後、再就職活動中の生活費30万円

3ヶ月の利息は36,000円。再就職後にロレックスを取り戻し、復職と同時に信用情報を傷つけずに生活再建が可能です。

介護者が質屋を使う際の注意点

注意1: 公的支援を必ず先に確認

介護休業給付金・介護休暇・生活福祉資金・地域包括支援センター を最優先で確認してください。受給漏れ・未活用の制度がないか整理することが、長期戦の前提になります。

注意2: 介護離職は最後の選択肢

介護離職は 生涯所得で平均1,000万円以上の損失 につながるとされます。介護休業・時短勤務・テレワークなどの選択肢を最大限活用し、離職は最後の選択肢としてください。

注意3: 短期返済前提で利用する

長期介護で見通しが立たない時は、長期借入は流質リスクが高まります。介護休業給付金・再就職後の給与・親族からの援助 など、返済原資が見えている範囲に絞ってください。

注意4: 介護者自身の健康・休息を最優先

介護者の体調不良は介護そのものを停滞させます。介護者自身の医療費・休息費用 は削らず、必要に応じてレスパイトケア（短期入所）も活用してください。

質屋利用の流れ

ステップ1: 事前確認

• 取扱可否・概算査定額を電話で確認
• 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）を準備
• 預ける品物・付属品（保証書・箱）を持参

ステップ2: 査定と借入額の合意

• 店頭で品物を確認
• 月利・流質期限・延長条件の説明
• 借入額の合意

ステップ3: 現金受け取り

• 質札の発行
• 現金を即日受け取り（30分〜1時間）

ステップ4: 期限内の返済と受け戻し

• 元金＋利息を持参
• 質札と引き換えに品物を受け戻し

詳しい流れは 質屋が初めての人向け完全ガイド を参照してください。

よくある質問（FAQ）

Q1. 介護休業給付金はいくらもらえますか？

賃金の67%（休業開始時賃金日額×支給日数×67%）で、対象家族1人につき最大93日間支給されます。月給30万円なら月約20万円 の給付金。申請から振込まで約2ヶ月かかります。

Q2. 介護離職した場合、雇用保険はすぐもらえますか？

「特定理由離職者」として通常より早く受給できる可能性があります。ハローワークで離職票を提出し、介護のための離職であることを証明すれば、給付制限期間（通常2〜3ヶ月）が短縮されます。

Q3. 介護費は親と子のどちらが負担すべきですか？

原則として 親本人の年金・預金・保険から負担 が基本です。不足分を子世代で按分する形が、長期介護では持続可能。介護費の管理は別口座で記録することを推奨します。

Q4. 介護中で在宅勤務できない時の選択肢は？

時短勤務・介護休業・転職（介護理解のある企業）・フリーランス転向などが選択肢です。介護離職は最後の手段として、各種制度の活用を最優先で検討してください。

Q5. 質屋の利息と消費者金融の利息はどちらが安いですか？

短期利用なら 質屋の方が金額負担が小さい ケースが多くあります。20万円・2ヶ月で質屋（月利5%）は2万円、消費者金融（年18%）は約6,000円とこちらが優位ですが、消費者金融は信用情報に登録されるため、再就職時の住宅ローン審査等への影響を考慮すると質屋が選ばれます。

Q6. 兄弟姉妹で介護費を按分する時のコツは？

収入比按分・均等按分・介護労働込み調整 の3パターンが一般的です。月単位で記録を残し、相続時の調整に備えてください。司法書士・弁護士に相談すると将来のトラブル予防になります。

Q7. 認知症の親の口座は引き出せますか？

原則できません。本人同行・委任状・任意後見契約のいずれかが必要です。判断能力が低下している場合は 成年後見制度 の活用を検討してください。家庭裁判所への申立てが必要です。

Q8. 介護を理由にした借入は審査に影響しますか？

質屋は信用情報に登録されないため影響なし。一方、消費者金融・カードローン・銀行ローンは信用情報に登録され、後のローン審査時のDTI（返済負担率）に算入されます。介護期間の信用情報は将来の生活再建に直結 するため、慎重に選んでください。

まとめ

介護をしながら生活費を確保する選択肢は5つあります。

• 介護休業給付金・介護休暇: まず受給漏れを確認
• 生活福祉資金貸付: 長期化したら申請、無利子〜年1.5%
• 親の年金・預金・保険: 介護費は親の資産から負担が原則
• 兄弟姉妹間按分: 介護労働込みで調整、記録必須
• 質屋: 即日・信用情報無影響、給付金振込までのつなぎとして有力

介護者自身の信用力・健康・将来資金 を守りつつ、公的支援を最大限活用するのが長期戦の基本設計です。質屋は短期つなぎとして組み合わせれば、家計負担を最小化できます。

関連する選択肢は、年金生活で現金が足りない時の方法5選、親の介護費・医療費が急に必要になった時の5つの方法、質屋が初めての人向け完全ガイド も参考になります。実際に質屋を探すには エリアから質屋を探す からお近くの店舗を確認してください。

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免責事項

本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法律・労務・福祉相談を提供するものではありません。実際の金利・査定額・借入条件は店舗によって異なります。介護休業給付金・生活福祉資金・成年後見制度の詳細は、最寄りのハローワーク・社会福祉協議会・地域包括支援センター・市区町村高齢福祉窓口にご相談ください。

最終更新日: 2026年4月27日