70代・80代でもお金を借りる方法5選｜年齢制限のない選択肢

「銀行カードローンは申込時年齢74歳まで、80代では断られた」「消費者金融も年金収入だけでは限度額が下りない」「医療費・葬儀費用・住宅修繕で30万円が必要だが、頼れる手段が見つからない」——70代・80代の方が一時的な資金需要に直面した時、年齢制限のない選択肢 を整理しておくことが大切です。

本記事では、シニア世代が現金を確保するための5つの方法を、年齢制限・スピード・コストの観点で比較します。詐欺被害を避けるための見極め方もあわせて紹介します。

70代・80代が現金を必要とする典型パターン

パターン1: 医療費・介護費の自己負担

年金で賄えない突発的な負担。

• 入院初期費用・差額ベッド代
• 介護施設の入居一時金
• 在宅介護用具・住宅改修費
• 通院タクシー・付き添い人費用

高額療養費制度の還付は2〜3ヶ月後 となるため、その間の立替が課題です。

パターン2: 冠婚葬祭・親族関連

予定外の親族支出。

• 配偶者・親族の葬儀費用（数十万〜200万円）
• 孫の入学祝い・結婚祝い
• 法事・法要の負担
• 香典・お見舞い

葬儀費用は 数日以内の準備 が必要なケースが多く、即日性が問われます。

パターン3: 住宅・生活環境の修繕

年金収入で賄いきれない一括費用。

• 給湯器・エアコン・冷蔵庫の故障
• 雨漏り・水回りの緊急修繕
• バリアフリー化の自己負担分
• 火災・地震後の修復費用

生活インフラの故障 は数日以内の対応を求められます。

70代・80代が使える5つの方法

方法1: 生活福祉資金貸付制度（社会福祉協議会）

低所得世帯・高齢者世帯を対象とした公的貸付。

• 対象: 高齢者世帯（65歳以上を含む世帯）
• 金利: 無利子または年1.5%
• 上限: 種別により10万〜250万円
• スピード: 申込から1〜2ヶ月
• 信用情報: 影響なし

公的制度の中でも金利負担は軽い水準です。一方で、即日対応はできず、中長期の生活立て直しに有効な手段になります。

方法2: リバースモーゲージ（不動産担保ローン）

自宅を担保に老後資金を借入、死後に不動産売却で一括返済する仕組み。

• 対象: 持ち家所有者（おおむね55〜80歳）
• 金利: 年2.5〜4%
• 借入方式: 一時金型・年金型
• スピード: 1〜2ヶ月
• 信用情報: 影響なし（与信は土地評価）

長期の生活費確保には有効ですが、配偶者の同意・推定相続人の同意 が必要なケースが多くあります。

方法3: 親族・子世代からの援助・借入

家族間での資金移動。

• スピード: 即日〜数日
• 金額: 個別合意
• 金利: 0〜低
• 信用情報: 影響なし
• 税務: 年110万円超で贈与税対象（扶養範囲は対象外）

子世代に相談する選択肢は心理的に難しいケースもありますが、扶養義務範囲内の援助は 贈与税対象外 です。

方法4: 年金担保貸付制度（独立行政法人・廃止予定）

国民年金・厚生年金を担保にした貸付制度。

• 金利: 年2.8%
• 上限: 200万円（年金額により制限）
• 新規申込: 2022年3月で受付終了、現在は新規利用不可

過去に利用していた制度で、現在は新規申込ができません。代替手段として上記4つを検討する必要があります。

方法5: 質屋（個人資産の質入れ）

家財の中の市場価値ある品物を担保に短期で現金化。

• スピード: 即日（30分〜1時間）
• 金額: 査定額の50〜70%
• 金利: 月利3〜6%（中額融資の相場）
• 信用情報: 一切影響なし
• 年齢制限: 上限なし
• 収入要件: なし

結婚指輪以外のジュエリー・腕時計・金製品・着物・茶道具・骨董品など、世代を超えて受け継いだ品物を担保にできます。

5手段の比較表

「年齢上限なし × 即日対応」 の組み合わせは 親族借入 と 質屋 の2択。家族に頼みづらい時の現実解は質屋です。

なぜ70代・80代に質屋が有力なのか

理由1: 年齢上限がない

質屋は 品物の査定額 に基づくため、申込者の年齢・収入・勤務先は審査対象外。70代でも80代でも、本人確認書類さえあれば利用可能です。

銀行カードローンの申込上限は満65〜74歳、消費者金融は満65〜69歳のケースが多く、年金収入のみでは限度額が10〜30万円程度に制限されます。質屋なら査定額次第で同等以上の借入 が可能です。

理由2: 取り立て・督促がない

返済が難しくなった場合でも、質屋からの取り立てや督促電話はありません。流質期限を経過すれば品物の所有権が質屋に移転し、契約が完結します。

家族に金銭的トラブルを波及させない 仕組みは、シニア世代にとって安心材料です。

理由3: 信用情報を気にしなくてよい

質屋は質屋営業法の管轄であり、貸金業法の適用外。CIC・JICC・KSCの信用情報機関への登録は 一切ありません。過去の借入履歴・遅延履歴があっても、質屋の利用には影響しません。

理由4: 受け継いだ品物の活用

70代・80代の家庭には 世代を超えて受け継いだ品物 が眠っているケースが多くあります。

• 結婚時のジュエリー・指輪
• 配偶者から贈られた腕時計
• 親世代から受け継いだ着物・茶道具・骨董品
• 投資として購入した金地金・金貨

これらを 保有しながら短期で現金化 できる点は、シニア世代特有の資産活用です。

質屋利用シミュレーション

質屋営業法および実務上の中額融資相場に基づきます。

ケース1: 配偶者の入院費30万円・高額療養費還付待ち

2.5ヶ月の利息は約3万円。年金からの一括負担を避け、還付振込で確実に取り戻せます。

ケース2: 給湯器交換20万円・年金支給日までのつなぎ

2週間の利息は3,500円。年金支給で即返済すれば、ジュエリーは手元に戻ります。

70代・80代が質屋を使う際の注意点

注意1: 公的支援を必ず先に確認

生活福祉資金貸付制度・高額療養費制度・各自治体の高齢者支援 は無利子または低利で、最初に確認すべき選択肢です。最寄りの社会福祉協議会・地域包括支援センターで一括相談できます。

注意2: 短期返済前提で利用する

年金収入のみで生活する場合、長期借入は流質リスクが高まります。年金支給日・還付振込・親族からの援助 など、返済原資が見えている範囲に絞ってください。

注意3: 思い出の品・家族の記念品は預けない

万一質流れになった時の心理的影響が大きい品物（結婚指輪・遺品・記念ジュエリー）は預けるべきではありません。世代を超えて受け継いだ着物・茶道具・骨董品も、家族の意向を確認した上で判断してください。

注意4: 家族・専門機関に相談する

シニア世代の資金繰りは、家族や地域包括支援センター・社会福祉協議会に相談することで、質屋以外の支援制度が見つかるケースもあります。単独で判断せず 周囲の視点を入れることが詐欺被害の予防にもなります。

注意5: 必ず認可店舗を選ぶ

質屋は 都道府県公安委員会の質屋営業許可 が必要で、店舗に許可証が掲示されています。ネット完結を強く謳う業者・店舗のない訪問買取業者は避け、来店で許可証を確認してください。

質屋利用の流れ

ステップ1: 事前確認

• 取扱可否・概算査定額を電話で確認
• 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）を準備
• 預ける品物・付属品（保証書・箱）を持参
• 家族の同意を得てから来店すると安心

ステップ2: 査定と借入額の合意

• 店頭で品物確認
• 月利・流質期限・延長条件の説明
• 借入額の合意

ステップ3: 現金受け取り

• 質札の発行
• 現金を即日受け取り（30分〜1時間）

ステップ4: 期限内の返済と受け戻し

• 元金＋利息を持参
• 質札と引き換えに品物を受け戻し

詳しい流れは 質屋が初めての人向け完全ガイド を参照してください。

よくある質問（FAQ）

Q1. 80代でも本当に質屋を利用できますか？

利用できます。質屋は 品物の査定額のみ で借入額が決まるため、年齢上限はありません。本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）さえあれば、80代・90代でも利用可能です。

Q2. 年金しか収入がなくても借りられますか？

借りられます。質屋は収入要件・勤務先要件・連帯保証人要件のいずれもありません。品物の査定額のみで借入額が決まる ため、年金生活者でも問題なく利用できます。

Q3. 認知症の家族の品物を代理で質入れできますか？

原則として 本人来店・本人確認 が必要です。代理人による質入れは多くの店舗で受け付けていません。判断能力が低下している場合は、成年後見制度 の活用や、家族間での資金援助を検討してください。

Q4. 着物や骨董品も担保になりますか？

店舗によります。着物・茶道具・骨董品・古美術品 を専門的に査定する店舗もあれば、ブランド品・貴金属・時計のみを扱う店舗もあります。事前に電話で取扱可否を確認してください。

Q5. リバースモーゲージとの違いは何ですか？

リバースモーゲージは 自宅 を担保にした長期融資で、申込から実行まで1〜2ヶ月かかります。質屋は 動産（時計・ジュエリー等） を担保にした短期融資で即日対応可能。両者は併用可能で、リバースモーゲージ実行までのつなぎを質屋でカバーする設計が現実的です。

Q6. 流質期限を超えるとどうなりますか？

質屋営業法第19条により、原則3ヶ月の流質期限を経過すると品物の所有権が質屋に移転します。取り立て・督促・信用情報登録は一切ありません。返済が難しい場合は早めに 延長（利息のみ支払い） を相談してください。

Q7. 高齢者を狙った悪質業者を見分けるには？

正規の質屋は 都道府県公安委員会の質屋営業許可 を取得しており、店舗に許可証が掲示されています。一方、悪質業者は 店舗がない・契約書を交付しない・即時の振込を強要 する特徴があります。家族・地域包括支援センターへの事前相談を推奨します。

Q8. 葬儀費用の準備にも使えますか？

使えます。葬儀費用は数日以内の準備が必要なケースが多く、質屋の即日対応が機能します。生命保険の死亡保険金請求から振込まで2週間〜1ヶ月かかるため、その間のつなぎとして利用される実例があります。

まとめ

70代・80代が現金を確保する選択肢は5つあります（年金担保貸付は新規受付終了）。

• 生活福祉資金貸付制度: 無利子〜年1.5%、ただし1〜2ヶ月かかる
• リバースモーゲージ: 長期生活費に有効、配偶者・推定相続人の同意必須
• 親族・子世代からの援助: 即日対応可、税務上は扶養範囲内なら非課税
• 質屋: 年齢上限なし・即日・信用情報無影響、短期つなぎとして有力

銀行・消費者金融で年齢制限により断られた場合 も、質屋は本人確認書類と品物だけで利用可能です。公的支援を最優先で確認しつつ、急ぎの資金需要には質屋を組み合わせるのが現実的な設計です。詐欺被害を避けるため、認可店舗の確認と家族・地域包括支援センターへの事前相談を心がけてください。

関連する選択肢は、年金生活で現金が足りない時の方法5選、質屋と買取の違いを徹底比較、質屋が初めての人向け完全ガイド も参考になります。実際に質屋を探すには エリアから質屋を探す からお近くの店舗を確認してください。

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免責事項

本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法律・税務・福祉相談を提供するものではありません。実際の金利・査定額・借入条件は店舗によって異なります。生活困窮が続く場合は、生活福祉資金貸付制度・住居確保給付金・各自治体の高齢者支援制度など公的支援制度の活用を最優先でご検討ください。最寄りの社会福祉協議会・地域包括支援センター・市区町村高齢福祉窓口にご相談ください。

最終更新日: 2026年4月27日